S půjčkou má údajně zkušenost každý druhý Čech. Hodí se, když vám už tak napjatý rozpočet nabourá nečekaná porucha auta nebo když se konečně chcete pustit do rekonstrukce letité kuchyně. Může se ale stát, že vám banka peníze nebude chtít půjčit. Proč a co můžete dělat?
Zájem Čechů o peněžní půjčky ve formě úvěru roste každým rokem. Aktuálně je podle údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací celkový dluh Čechů 2,97 bilionu korun. Loni se rekordně zvýšil o 365 miliard korun.
Jaké jsou možnosti, když si chcete půjčit peníze? V zásadě dvě: buď půjdete do banky pro bankovní půjčku, nebo je další možností nebankovní půjčka.
Banka si vás pečlivě proklepne
Když se banka rozhoduje, jestli vám peníze půjčí, chce mít jistotu, že je vrátíte. Tedy, že budete schopní splácet nastavené pravidelné splátky. Proto si prověří vaši úvěruschopnost (bonitu). Zjišťuje to hned několika způsoby. Zásadní jsou tyto tři:
Porovnávání příjmů a výdajů
Banka se bude ptát nejenom na výši vašeho příjmu, ale také bude chtít mít jistotu, že ho dostáváte pravidelně. Proto se musí dokládat potvrzení zaměstnavatele o příjmu, výplatní pásky, případně daňové přiznání u OSVČ. Často banky požadují pracovní smlouvu (různé formy pracovních dohod jako DPP a DPČ jsou pro ně rizikové).
Zjišťování hodnoty vašeho majetku
Někdy při prověřování úvěruschopnosti klienta přihlíží banky také ke stávající hodnotě jeho majetku. Ověří si, že bude, čím dluh splatit v případě exekuce.
Ověřování, jak spolehlivě jste spláceli předchozí úvěry
Jestli jste si už někdy vzali úvěr, ať už půjčku, kreditní kartu (ano, i to je forma půjčky), hypotéku, kontokorent a podobně, jsou informace o těchto půjčkách i historii splácení v registru klientských informací. Bankovní registr má zkratku BRKI a nebankovní NRKI. Dalším zdrojem informací při rozhodování o úvěruschopnosti je registr SOLUS, případně Centrální evidence exekucí. Opožděné splátky, nebo rovnou zamítnutí předchozí žádosti o úvěr, které banky vyčtou z registrů, vaše šance na úvěr značně snižují.
Když banka nechce půjčit
Když vás banka vyhodnotí jako nedostatečně úvěruschopného (s nízkou bonitou) a peníze vám nepůjčí, nemusíte si ještě zoufat. Na trhu spotřebitelských úvěrů nejsou pouze banky, ale také nebankovní společnosti.
Stejně jako banky, tak i nebankovní společnosti musí mít pro půjčování peněz licenci od ČNB a také si zjišťují vaši schopnost úvěr splácet. Při posuzování však obvykle nebývají tak přísní jako banka. Unesou totiž vyšší míru rizika, které souvisí s případnými problémy při splácení. Za schválení půjčky ovšem zaplatíte vyšším úrokem, aby se nebankovní instituci vyplatilo vyšší riziko s půjčkou spojené.
Za „půjčku bez“ draze zaplatíte
Spotřebitelský úvěr vám podle zákona může dát jen banka nebo nebankovní společnost s licencí od ČNB. Zároveň se ze zákona musí ptát na vaše příjmy a musí projít registry dlužníků při rozhodování, zda vám úvěr poskytnou.
Takzvané půjčky bez nahlížení do registrů tedy nemohou v praxi legálně existovat, přestože na ně na internetu můžete stále narazit. Stejně jsou na tom i tzv. půjčky bez doložení příjmů.
Buďte obezřetní i s žádostí o tzv. podnikatelskou půjčku, kterou získáte po předložení živnostenského listu. V takovém případě je totiž poskytnutí půjčky podnikatelským rizikem obou stran a zákon posuzování úvěruschopnosti žadatele nevyžaduje. Na druhé straně ale nejste jako spotřebitel pod ochranou Zákona o spotřebitelském úvěru.
Při půjčování peněz se tak pro vlastní dobro obracejte pouze na banky a důvěryhodné nebankovní společnosti. Pokud neuspějete ani u jedné z těchto institucí, zvažte, jestli je opravdu nutné brát si půjčku právě teď. Protože v budoucnu byste za úvěr mohli draze zaplatit.
