Současná situace na hypotečním trhu je vším, jen ne růžovou. Extrémní nárůst základní úrokové sazby zdražuje všechny bankovní úvěry, hypotéky nevyjímaje. Zatímco ještě před dvěma lety se sazby pohybovaly jen okolo 2 %, v současnosti už překonaly pětiprocentní hranici. Komu teď končí fixace hypotéky, může se „těšit“ na splátky navýšené i o několik tisíc korun – a to na každý další měsíc. Banky sice chápou nepříjemnou situaci klientů a přispěchají s pomocí, ale ta rozhodně nebude zadarmo.
Základem úspěchu je včasné řešení situace
Ať už se chcete s vyššími splátkami porvat sami, nebo s pomocí vaší banky, vždy je nutné začít včas. Jinými slovy dost dlouho před tím, než se dostanete do potíží se splácením. Pro vlastní řešení situace se dají využít jen a pouze finanční rezervy, které buď již máte vytvořeny, nebo s nimi začnete až nyní - zavedením úsporného režimu v domácnosti. Můžete ale jít i cestou dohody s bankou. Ta má však své důsledky, které vůbec nejsou příjemné.
Rezervy současné či budoucí
Ohledně již vytvořených peněžních rezerv asi není nutné cokoliv psát. Pokud je máte, měsíc co měsíc z nich můžete čerpat onen rozdíl mezi současnou splátkou a vyšší splátkou nově vypočtenou pro nové období fixace. Útěchou vám tu může být fakt, že úroky vzrostly i na spořicích účtech, takže se vaše finanční rezerva může úročit více než 5 % p.a. To alespoň částečně vykompenzuje navýšení splátek.
Jestliže se k tvorbě rezerv teprve odhodláváte, pak vězte, že jste v poměrně svízelné situaci. O všeobecném zdražování napříč celým trhem a o druhé nejvyšší inflaci v Evropě, která panuje právě v České republice, vědí všichni, kdo tu žijí a pravidelně nakupují. V takových podmínkách se spoří jen těžko. Ale naštěstí je na našem trhu snadno dostupný online systém pro sledování akčních letáků supermarketů i menších řetězců prodejen, který vám umožní vždy nakupovat za nejlepší dostupné ceny. Díky tomu bude spoření přece jen o něco snazší.
Dohoda s bankou na nižších měsíčních splátkách
Jestliže finanční rezervy nemáte a ani to nevypadá, že byste byli schopni každý měsíc poskládat celou výši nově vypočtené splátky hypotéky, je možné se obrátit na banku s žádostí o pomoc ve vaší nepříjemné situaci. Banka vám může snížit splátky výměnou za to, že hypotéku rozloží do delšího období.
Požádat o tento krok ale musíte ještě před tím, než se opravdu dostanete do problémů se splácením. Jakmile totiž některou splátku neuhradíte celou, už vám banka pomáhat nebude, případně se k tomu sice odhodlá, ale za mnohem drastičtějších opatření na její ochranu. Pro vás to bude znamenat další peníze navíc, a k tomu i pošramocenou pověst v registru dlužníků.
Banka nehrabe zadarmo, ani když tvrdí, že vám pomáhá
Předem je jasné, že snížení splátek se neobejde bez navýšení nákladů na vaši hypotéku. Delší doba splácení znamená též delší dobu, po níž bude dluh úročen. Ale to není vše. Většina bank totiž při rozložení hypotéky na delší období přistupuje ještě i k dalšímu navýšení úrokové míry. Jak to? Důvod je až zoufale jasný: protože se z vás, coby žadatele o rozklad splátek do delšího období, stane rizikovější klient.
Vaše žádost o snížení splátek hypotéky se promítne do dlužnických registrů, kde bude uložena po celou dobu, co budete hypotéku splácet, plus další čtyři roky po jejím úspěšném doplacení. To je zase jiná stránka, kterou musí žadatel o úlevu od banky nejprve zvážit – a pokud ji přijme, tak její cenu i zaplatit. Jaká ta cena bude? Jako černá tečka na vaší úvěrové historii. Sice malá, ale černá.
Jaká je nejbližší budoucnost lidí s hypotékou?
I v této svízelné situaci už se začíná blýskat na lepší časy. Snad dlouhodoběji. Na zatím posledním zasedání totiž nechala Česká národní banka repo sazbu na 7 procentech, nepřistoupila k jejímu dalšímu navýšení. Co to znamená a jak by se mohla základní úroková míra dále vyvíjet, se dozvíte v komentáři Začátek nové epochy nebo jen chce Aleš Michl dostát slibu? ČNB nechala úrokovou míru na 7 procentech, který jsme pro vás připravili na reflex.cz.
