Konsolidace je bankovní službou, která dokáže vytáhnout z pořádné šlamastiky i ty největší dlužníky. Zázraky na počkání ale od ní nečekejte, naopak při troše nepozornosti vám může pořádně ublížit. Kdy dluhy svěřit bance a do konsolidace jít a kdy vzít půjčky raději do vlastních rukou?
Konsolidace je sloučením více půjček do jedné, finanční služba přijde vhod, potýkáte-li se s několika nevýhodnými úvěry najednou. Ty od vás vykoupí banka či nebankovní společnost, která se postará o zaplacení dlužných částek stávajícím věřitelům. Díky tomu začnete celkovou dlužnou částku splácet pouze jednomu poskytovateli.
Konsolidace půjček vám tak zajistí jednoho věřitele, jednu dlužnou částku, jedny poplatky a jednu splátku, získáte dokonalý přehled nad všemi dluhy.
Sloučení ale má svá pravidla, co se typu závazku týká, pak se může jednat o spotřebitelskou půjčku, kreditní kartu, úvěr ze splátkového prodeje nebo kontokorent. Konsolidovat nelze především malé půjčky od nebankovních společností, stejně tak byste nepochodili ani s hypotékou, tu je možné pouze refinancovat.
Kdy se konsolidace nemusí vyplatit?
Podmínky konsolidace zní až pohádkově. Získáte přehled nad svými dluhy, zbavíte se přebytečných poplatků a začnete splácet jednu únosnou částku, která vám nezruinuje rodinný rozpočet. Jenže i sloučení půjček se nemusí vyplatit. Na co si tedy u konsolidace dát pozor?
S delší dobou splatnosti více přeplatíte
V průběhu splácení jednotlivých půjček by vám jednotlivé dluhy ubývaly, tudíž by se vašemu rozpočtu do budoucna postupně odlehčovalo. S konsolidací ale máte pevně stanovenou částku na určitou dobu, po kterou budete muset smluvenou sumu splácet. Vyhlídky na lepší zítřky se objeví až po splacení celkového dluhu.
Předčasné splacení půjček může vyjít draho
Enormně vysoké sankce za předčasné splacení jsou sice od 1. prosince 2016 legislativně ošetřeny, avšak na dluhy sjednané před novelizací zákona o spotřebitelském úvěru nová pravidla ještě neplatí. Pokud tak splácíte půjčky sjednané před tímto datem, ověřte si, že za jejich předčasné splacení kvůli konsolidaci nezaplatíte více, než byste sloučením ušetřili.
Finanční produkty navíc se prodraží
Konsolidaci banky neposkytují ze své dobré vůle, aby klientům pomohli z finančních problémů. I ony z ní chtějí vytěžit maximum, proto dejte pozor na dodatečné produkty, které mohou být podmínkou pro získání výhodného sloučení půjček. Samozřejmě se obvykle jedná o mnohdy nepotřebné a předražené služby.
Navýšení úvěrové částky se nevyplácí
Možnost navýšit si stávající dluh zní jako velké lákadlo, kterému se jen stěží odolává. Pár desítek tisíc korun navíc by se jistě hodilo po období, kdy bylo nutné utahovat opasky na maximum, avšak vyšší půjčená suma vám přinese jen náklady navíc. Mnohem racionálnější je se dále držet při zemi a finančně se rozšoupnout až po splacení celého dluhu.
