Zvažujete, že svému dítěti, které ještě nemá ani občanku, založíte bankovní konto? Nebo to naopak úplně odmítáte? Bojíte se třeba, že ztratíte kontrolu a potomek vás dostane do exekuce? Tento článek vaše obavy nebude vyvracet, ty jsou na místě vždy. Nebude ani porovnávat konkrétní bankovní produkty s úroky, poplatky a bonusy, takové údaje by stejně za pár týdnů byly zastaralé. Tento článek vás ale může navést na to, jak o založení dětského konta přemýšlet a jak ho učinit přirozenou součástí vzdělávání vašeho dítěte.
Váš potomek vás nebo sebe do exekuce může snadno dostat i bez dětského bankovního konta. A možná tím spíše. Pokud ho před zákoutími finančního světa chráníte tím, že předstíráte, že peníze neexistují, po nabytí jeho plnoletosti očekávejte to nejhorší. Pravděpodobně se utrhne ze řetězu.
Pokud víte, že váš potomek v životě na něco narazí, je lepší ho s tím seznámit včas, jinak se s tím nenaučí zacházet. Platí to o penězích, platí to i o bankovním účtu.
Průzkum
Navíc dětské konto už není žádnou výjimkou, podle výzkumu České spořitelny ho má 38 procent dětí (jen tato banka jich má přes 100 tisíc), sedmina dětí vybírá v bankomatech, šestina už platila kartou v obchodě a šest procent dětí použilo platební kartu i po internetu.
Podle průzkumu dává však jen šest procent rodičů dětem kapesné na účet, celých 82 procent hotově. Zbývající rodiče kombinují oba způsoby.
O tom, jak začít dětem vysvětlovat peníze, jejich koloběh a to, že si je doma netiskneme na tiskárně, jsme psali ZDE. Ve své podstatě na základních principech bankovní konto nic nemění, přesto elektronické peníze do jisté míry mohou změnit chování lidí, pokud jde o hospodaření s financemi.
Neviditelné peníze
Peníze na bankovním účtu nejsou vidět. Zatímco při placení hotovostí jasně cítíte, jak se vám ztenčila peněženka, víte, že jste o něco přišli, placení platební kartou dává útratám jakousi bezstarostnou lehkost. Ztenčení nevidíte hned. Potíže se sebedisciplínou v tomto ohledu mají mnozí dospělí, pro děti to tudíž musí být ještě těžší.
Budeme se teď bavit o dětských kontech do 15 let, což je věk, kdy si vaše ratolest už stejně může založit účet sama, bez vás.
Bankovní účet určitě nemá být prvním krokem finančního vzdělání vašeho dítěte. Pokud má mít vzdělávací smysl, dítě by již předtím mělo mít základní dovednost v zacházení s penězi – mělo by mít povědomí o tom, jaká je jejich hodnota a že je pro ně třeba pracovat, mělo by umět odkládat alespoň část peněžních darů či kapesného do prasátka a podobně. Založení bankovního konta je zkrátka dalším stupněm finančního vzdělávání dítěte.
Rozmysli se, rodiči, rozmysli, na smysl konta dobře pomysli
Rozhodně nezakládejte dětský účet jen proto, aby ho dítě mělo. Měli byste mít jasno v tom, co od konta očekáváte. Ano, to je taková oblíbená fráze všech možných návodů pro život. Co však v tomto případě tahle fráze konkrétně znamená kromě toho, že se dítěti rozšíří, řekněme, technologické obzory? Odpovězte si na následující otázky.
1. Zakládáte konto s tím, že bude jen spořicí?
Plánujete, že na účet bude dostávat peníze, na které nemá sahat, hrát si s nimi, utrácet? Pokud dítě nemá s účtem aktivně nakládat, pak si rozmyslete, zda jiný finanční produkt nedokáže odložené peníze zhodnotit víc.
2. Jak chcete dítě v nakládání s jeho účtem omezit?
Bude peníze moci jen ukládat? Bude moci vybírat z bankomatu? Bude moci z účtu platit? Bude mít k účtu platební kartu? Bude s ní moci platit po internetu? Jaké limity bude mít?
3. Chcete mít účet pod kontrolou?
Rodiče od banky zpravidla získají práva do potomkova konta nahlížet. To je velký potenciál pro rodiče, jak mít peníze syna či dcery pod kontrolou, přitom dítěti nechat dostatek volnosti, bez níž se finančně prakticky nevzdělá.
4. Kdo a jak bude peníze na účet posílat?
Chcete posílat potomkovi kapesné, nebo jeho část? Chtějí mu tam posílat peníze prarodiče? Bude „nosit“ peníze do banky sám?
5. Jaký je konečný cíl dětského účtu?
Pokud zakládáte konto dítěti, kterému je osm let, patrně mu budete chtít nastavit jiná omezení než dítěti, jemuž je 14. Mějte představu o tom, jakou podobu bude mít dětský účet na začátku a jakou na konci – ostatně pokud víte, co by se mělo během té doby naučit, vyplyne to z toho tak nějak automaticky.
Základní přehled
Dětská konta jsou obvykle přidružena k „dospělému“ účtu rodiče. Zpravidla jsou bez poplatků, ale ne vždy – dejte si na to pozor. Každopádně banky o děti většinou mají zájem, vždyť jsou to jejich potenciální budoucí klienti.
Dětský účet můžete u řady bank zřídit už při narození potomka, platební kartu k němu pak obvykle od osmi let. Dřív by to ostatně těžko mělo nějaký smysl. Zejména u karty pak dávejte dobrý pozor na limity plateb a dobře hlídejte pohyby na kontě.
Hlídejte, ale nemanipulujte. Může to být těžké, ale stále si opakujte, že jsou to peníze vašeho potomka a že je to on, kdo se musí poučit a v nezbytném případě si finančně nabít nos. Snažte se zvolit jiný způsob finančního vzdělávání než udělovat zákazy v nakládání s jeho vlastními penězi. Můžete ho více motivovat k úsporám, například slibem spoluúčasti na nákladech za něco, na co si ušetří, nebo posílejte na účet tím vyšší kapesné, čím víc váš potomek ušetří. Anebo mu tento „úrok“ z vyšších úspor dávejte hotově.
Počítačové hry
Cosi jako elektronické peníze děti velmi často znají z počítačových či on-line her. To má své výhody. V takových hrách dítě totiž velmi brzy zjistí, že s hracími penězi je třeba určitým způsobem hospodařit a nerozhazovat je bezhlavě. Proč? Ve hře k tomu má velkou motivaci – zkuste mu ji dát i v případě skutečných peněz.
Skrývá to ale jisté nebezpečí. Tento typ internetových her obvykle nabízí hrací peníze navíc. Musíte je však zaplatit těmi skutečnými, samozřejmě platbou po internetu. A právě tady je nutný dohled ze strany rodičů. Pokud pohyby na účtu budete hlídat pravidelně, problémům snadno předejdete. Navíc tyhle platby lze posílat i pomocí SMS – to díky bankovnímu kontu budete mít přece jen lepší přehled.
Co s účtem
Dětský účet postupně můžete využít k tomu, aby váš potomek prováděl nezbytné platby tak, že na něj část „povinných“ nákladů převedete. Může si tak sám platit telefon nebo třeba školní obědy.
Vždy veďte dítě k tomu, aby si vytvářelo rezervu.
Mějte vždy na paměti, že založit účet nestačí. Samo o sobě to není fajfka za splněný úkol. Je to jako koupit knihu o cvičení a necvičit. Posouvejte vaše dítě finanční gramotností výše – mluvte s ním o penězích, o možnostech, dejte mu přiměřenou volnost, i když se svými penězi nebude nakládat tak, jak si sami představujete.
