Třetina Čechů považuje požár za hrozbu, přesto většina domů zůstává podpojištěná
Požár je nejničivější pojistnou událostí, jen v roce 2024 za něj pojišťovny vyplatily 3,1 miliardy korun. A Češi se podle aktuálního průzkumu České asociace pojišťoven požárů obávají. Proti jejich finančním následkům se ale nechrání dostatečně a až 70 % nemovitostí je podpojištěných, v průměru o 40 %. Výsledkem je nedostatek prostředků na jejich opravu či obnovu v případě pojistné události. Řešení je přitom jednoduché – stačí smlouvy pravidelně aktualizovat.
V loňském roce pojišťovny registrovaly přes 5 tisíc požárů, za které vyplatily 3,1 miliardy korun. Požár tak patří k nejničivějším událostem na majetku občanů. Ne všechny škody způsobené ohněm jsou ale pojištěné, a ne všechny jsou pojištěné správně. V Česku má totiž řada domácností dům či byt pojištěný na částku, která už dávno neodpovídá jeho skutečné hodnotě. Ceny stavebních materiálů, práce i energií za poslední roky výrazně vzrostly, mnozí ale své pojistné smlouvy nechali beze změny. Výsledkem je podpojištění – situace, kdy pojištěný dostane při škodě jen zlomek toho, co by potřeboval na opravu nebo výstavbu domu.
Požáru se bojíme nejvíc, přesto na něj nejsme připraveni
Podle aktuálního průzkumu České asociace pojišťoven považuje 37 % Čechů za největší riziko pro svůj majetek požár. Na druhém místě lidé uvádějí extrémní vítr, vichřici či tornádo 18 % a na třetím vodu z prasklého potrubí 17 %. Povodeň nebo záplava děsí jen 7 % dotázaných. Přesto právě požár představuje typ škody, u které se důsledky podpojištění projevují nejvýrazněji.
Většina českých domácností je ale přesvědčena, že má pojištění svého domu nastaveno na správnou částku. Mylně – podle dat České asociace pojišťoven je podpojištěno až 70 % z nich.
„Aktualizaci své pojistné smlouvy se Češi nevěnují i mnoho let. Často jsme pak svědky toho samého – překvapení a zklamání, že za peníze z pojistky nový dům nepostaví. Apelujeme proto na klienty pojišťoven, aby se nenechali uchlácholit podpisem smlouvy, ale pravidelně ji aktualizovali,“ uvádí Jan Matoušek, výkonný ředitel České asociace pojišťoven. Pojistná částka podle průzkumů dosahuje jen 60 % reprodukční hodnoty domu, a Češi by tak v případě škody neměli dostatek prostředků na obnovu svých domovů.
Podpojištění se neprojeví jen při totální škodě
Podpojištění se může projevit i při menším požáru nebo částečném poškození – například když plameny zasáhnou jen část domu nebo střechu. Pojišťovna v takovém případě může krátit plnění ve stejném poměru, v jakém je majetek podpojištěn. „Mnoho majitelů si uvědomí riziko až ve chvíli, kdy je pozdě. Přitom stačí málo – jednou za pár let zkontrolovat pojistnou částku nebo ji aktualizovat po každé rekonstrukci,“ říká gestorka neživotního pojištění České asociace pojišťoven Lenka Slabejová.
Reálným příkladem podpojištění je případ rodiny z Karlovarského kraje. Jejich nemovitost měla reálnou hodnotu 1,6 milionu korun, ale byla pojištěna pouze na 400 tisíc. Požár, který vznikl kvůli zapomenutému zapnutému sporáku, zničil kuchyň, dveře, omítky a podlahy. Náklady na opravu byly vyčísleny na téměř 480 tisíc korun, ale pojišťovna zjistila podpojištění minimálně o 50 %. Rodina tak musela zhruba polovinu částky doplatit sama.
„Takové případy nejsou výjimkou. Lidé se domnívají, že jsou chráněni, ale ve skutečnosti mají pojištění, které odpovídá hodnotě domu spíše před pěti či deseti lety. Požár dokáže zničit majetek během několika minut, ale stejně ničivé může být i samotné hašení, voda, chemikálie, kouř, které škody mohou ještě navýšit,“ komentuje situaci Lenka Slabejová.
Jak podpojištění předejít
Riziku podpojištění lze přitom podle odborníků předejít snadno. „Klíčová je kontrola nastavení smlouvy každé dva až tři roky a samozřejmě při každé úpravě nemovitosti, ať již se jedná o rekonstrukci, přístavbu nebo třeba instalaci fotovoltaické elektrárny či výměnu kotle,“ vyjmenovává Lenka Slabejová a dodává: „Pravidelnou aktualizaci nám může vyřešit tzv. indexace, která za nás automaticky hlídá vývoj cen nemovitostí v závislosti na inflaci. Na nás pak zbývá jen hlídat, zda nedošlo k navýšení hodnoty domu jiným způsobem.“
Česká asociace pojišťoven doporučuje pravidelně přepočítávat pojistnou částku, a to zejména:
- po rekonstrukci, přístavbě nebo výměně vybavení
- po výrazném růstu cen stavebních materiálů nebo práce
- nebo vždy po uplynutí několika let od sjednání smlouvy.
Orientační hodnotu své nemovitosti mohou lidé snadno ověřit pomocí online kalkulačky na webu.
O průzkumu
Průzkum Pojištění majetku a podpojištění realizovala nezávislá výzkumná agentura Ipsos. Sběr dat byl realizován prostřednictvím aplikace Instant Research agentury Ipsos na dvou vzorcích: na 1575 respondentech ve věku 18-65 let v reprezentativním zastoupení podle pohlaví, věku, vzdělání, čistého příjmu, druhu pojištění a regionu a velikosti místa bydliště a na 2053 respondentech ve věku 18–65 let v reprezentativním zastoupení. Sběr dat proběhl online.
