„A jaký máš úrok?“ To je snad nejčastější otázka, kterou většina z nás slýchává, když přijde řeč na hypotéky. Zjistěte, co přesně úroková sazba znamená, od čeho se odvíjí a čemu věnovat pozor při žádosti o hypotéku či jejím refinancování.
Úrokové sazby hypoték – co je ovlivňuje a na co se zaměřit
Úroková sazba je cena, za kterou vám věřitel (zpravidla banka) půjčí peníze a je vyjádřená v procentech z dlužné částky za určité období. Určuje, o kolik procent zaplatíte navíc nad rámec půjčené částky.
Od čeho se odvíjí úroková sazba hypotéky
Výši hypoteční úrokové sazby si stanovuje každá banka sama. Promítá se do ní jak základní úroková sazba stanovená Českou národní bankou, tak i konkurence a další tržní faktory.
Úrokové sazby se v poslední době zvedly hned několikrát. Ta aktuální z konce prosince 2021 se vyšplhala na 3,75 % – není to úplně málo, ale když si berete hypotéku, je nutné přemýšlet v dlouhodobém horizontu. To, že jsou aktuálně úrokové sazby vyšší, je vzhledem k situaci na trhu (rostoucí inflace) přirozené a není to historicky poprvé – např. v roce 2010 se úroková sazba hypoték přiblížila k 6 %.
Co to znamená pro vás
Především se zdraží komerční úvěry, tedy úvěry, které banky poskytují banky občanům a firmám. To se dotkne i hypotečních úvěrů. Naopak úročení vkladů poroste a budou se více zhodnocovat úspory.
Co ovlivňuje výši úrokových sazeb hypoték
Na výši úrokových sazeb hypoték má kladný vliv několik různých faktorů. Lepší úrokovou sazbu můžete získat, pokud například:
- máte uzavřené životní pojištění,
- žádáte si o hypotéku ve své bance (kam vám chodí výplata),
- máte naspořeno něco do začátku a nepotřebujete půjčit 100 % ceny nemovitosti.
Úrokovou sazbu naopak neovlivňují případné poplatky vázané k hypotéce (např. za zpracování odhadů apod.), pokud si je banka účtuje. Ty se však promítnou na RPSN, tedy celkové ceně hypotéky.
Když si berete hypotéku, vždy si ujasněte, pro jaký účel ji potřebujete. I to může mít totiž vliv na úrokovou sazbu. Existují různé typy hypoték, z nichž každá se hodí pro něco jiného.
- Štafetová hypotéka – když chcete dětem pomoci s pořízením bydlení a splátky jim časem přenechat
- Kombinace hypotéky a půjčky na cokoli – neúčelovou část úvěru můžete využít na cokoli, bez dokládání faktur
- Zpětná hypotéka – můžete si nechat proplatit náklady na pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti až 3 roky zpětně
- Hypotéka na rekonstrukci – hodí se, když rekonstruujete svépomocí a dopředu nevíte, kolik peněz potřebujete – čerpáte je totiž postupně podle potřeby
- Hypotéka bez nemovitosti – umožní vám pojistit si výhodnou úrokovou sazbu ještě předtím, než najdete své vysněné bydlení
Fixace úrokové sazby až na prvním místě
Délka fixace ovlivňuje výši úrokové sazby. Porovnejte si různé varianty, podívejte se na trend vývoje úrokových sazeb a ujasněte si, jaké máte s nemovitostí plány. Např. pokud se jedná o investici a byt chcete za pár let prodat, zvolte kratší fixaci, naopak když si pořizujete své vysněné bydlení, zafixujte si hypotéku klidně na 10 let.
Komerční banka má na svém webu přehlednou hypoteční kalkulačku, kde si můžete namodelovat různé doby fixace, dobu splácení či výši hypotečního úvěru. Díky tomu jednoduše zjistíte, která varianta je pro vás nejvýhodnější. Jako plus nemusíte do kalkulačky zadávat žádné osobní údaje, všechny výpočty se dají následně uložit ve formátu PDF nebo vytisknout.
