Hypotéka je v současné době pro většinu lidí jedinou cestou k získání vlastní nemovitosti. Úvěr na bydlení přitom vůbec není snadné získat a podle aktuálních trendů nemá dojít ke zlepšení situace, právě naopak.
Co vede ke zvýšení sazeb
Bankovní rada ČNB na jednání v září zvýšila s platností od prvního října úrokové sazby hypoték. Šlo o největší nárůst od roku 1997 a to o 75 bazických bodů na aktuálních 1,50 procenta. Podle předních ekonomů může za zvýšení především stále rostoucí inflace, která už v létě vystoupla přes čtyři procenta.
V reakci na kroky ČNB následně ČSOB a Česká spořitelna zvýšily úrokové sazby u svých hypoték. Konkrétně se zvýšení dotkne hypoték s fixací na tři, pět a sedm let. Nejčastěji žádaný úvěr na bydlení s fixací na pět let bude nabízen s úrokovou sazbou 2,99 %. Další banky budou ve zvyšování sazeb následovat.
Hypotéka bez našetřených peněz
V současné době banky již neposkytují stoprocentní hypotéku, ale musíte disponovat našetřenou hotovostí na vhodném běžném účtu. Možnost půjčení celé částky peněz není možná už několik let, kdy byly stoprocentní hypotéky pozastaveny kvůli krizi v USA.
Maximální možná výše hypotéky se stanovuje podle limitu LTV (loan to value), který vyjadřuje poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti. Limit LTV nesmí podle ČNB překročit 90 % ceny nemovitosti. Nicméně takto vysoké hypotéky jsou spíše raritou a obvykle bývá hodnota LTV 80 %.
Našetřit 20 % z několikamilionové ceny nemovitosti není v současné době snadné a většina mladých lidí si může nechat o vlastním bydlení jen zdát. Obejít limit LTV však můžete zastavením jiné nemovitosti, ručit lze i více nemovitostmi najednou a díky tomu lze získat i vyšší úvěr. Nicméně ručit nemovitostí může být riskantní a je důležité dobře zvážit klady a zápory.
Jak zamíchají zvýšené sazby s realitním trhem
Co se týče koupě domů, tak se neočekávají dramatické změny. Kde je poptávka, je i nabídka. Je nutné si uvědomit, že ceny domů neurčují prodejci, ale kupci nemovitostí. Pokud bude o domy zájem i při zvýšených cenách, tak majitelé nemají důvod jít s cenou dolů.
Na druhou stranu ceny nájmů nejspíše nahoru půjdou. Pokud má majitel investiční byt pořízený díky hypotéce, tak k zaplacení měsíční splátky bude muset zvednout cenu nájmu, aby měl z pronájmu nějaký zisk.
Jak se zachovat v současné situaci
Podle prognóz bude zdražování hypoték stále pokračovat a nemá smysl otálet. Do konce roku mohou sazby hypoték atakovat hranici 3,5 %. Banky zatím nezpřísňují podmínky pro zisk úvěru, protože samotné zvýšení sazeb „vyřadí ze hry“ spoustu potenciálních zájemců. Přestože není nejlepší doba na žádost o hypotéku, tak na lepší časy se rozhodně neblýská.
