nahoru

Na co si dát pozor při spoření na stáří a životním pojištění

Jiří Křovina 26. května 2016 • 00:15
Jak se finančně připravit na stáří a jaké chyby nejčastěji děláme  při uzavírání životních pojistek? „Pokud vás bude někdo přesvědčovat, že výnos bude vyšší než sedm procent, tak ruce pryč od takové nabídky,“ varuje Richard Duřpekt, finanční poradce a ředitel pobočky Partners.
Jak se finančně připravit na stáří a jaké chyby nejčastěji děláme při uzavírání životních pojistek? „Pokud vás bude někdo přesvědčovat, že výnos bude vyšší než sedm procent, tak ruce pryč od takové nabídky,“ varuje Richard Duřpekt, finanční poradce a ředitel pobočky Partners.
• foto: 
Archív

Jak se finančně připravit na stáří a jaké chyby nejčastěji děláme
při uzavírání životních pojistek? „Pokud vás bude někdo přesvědčovat, že výnos bude vyšší než sedm procent, tak ruce pryč od takové nabídky,“ varuje Richard Duřpekt, finanční poradce a ředitel pobočky Partners.

Musí si člověk spořit na stáří, i když celý život odvádí velké částky ze mzdy?

Měl by, zvlášť pokud odvádí opravdu velké částky. To totiž znamená, že má vysoký příjem a je zvyklý na určitý životní standard. Výše starobního důchodu neroste stejně rychle jako předchozí příjem. Platí, že čím vyšší odvody platíte, tím menší bude váš důchod v porovnání s předchozími příjmy.

Jaké možnosti spoření tedy má?

Možnosti bych rozdělil na tři základní oblasti: finanční produkty, majetek v podobě nemovitostí, drahých kovů, uměleckých předmětů apod. a vlastní bydlení. Investice do vlastního bydlení se sice nemusí na první pohled zdát jako spoření, ale pokud do důchodu vstupujete s bydlením, které je vaše a v dobrém technickém stavu, tak v důchodu ušetříte za nájem a rekonstrukce, a proto nemusíte mít tolik naspořeno ve finančních produktech.

Je nějaký druh spoření vyloženě nevýhodný?

Setkal jsem se s životními pojistkami, jež nekryly žádná rizika, ale které měly hezké marketingové názvy „na spokojené stáří“ apod. Jejich nastavení pak bylo takové, že po 20 až 30 letech klient dostal zpátky sotva tolik, kolik zaplatil, navíc částka byla znehodnocená inflací. Takovýmto produktům by se měli lidé obloukem vyhnout.

Pro jaký charakter spoření se má člověk rozhodnout?

Vždy by mělo jít o mix výše uvedených nástrojů. Záleží zejména na tom, jak si představujete prožít penzi, kolik budete potřebovat peněz a kolik máte času na to, se připravit. Neméně důležité je, jak vnímáte rizika. Byť investiční nemovitosti moc nedoporučuji drobným střadatelům, neboť starosti a režie s nimi spojené jsou velké, tak je pravda, že většina nemovitostí „přežila“ i 40 let komunistického režimu a i dlouhá léta po vyvlastnění se vrátila původním majitelům nebo jejich dědicům. To nelze říct o žádném z finančních nástrojů. Nicméně odmítat je kvůli tomu by také nebylo rozumné. Proto doporučuji poradit se s odborníky a probrat všechny možnosti, které se nabízejí.

Jak se vypořádat s neustálými reformami a antireformami státního důchodového systému?

Nespoléhat se pouze na státní systém a změny moc neprožívat. Navzdory naší nedávné zkušenosti, kdy současná vláda zrušila II. pilíř, lze náš důchodový systém považovat za ostrov stability, jenž prochází pouze nutnými změnami, vyvolanými vnějšími vlivy. Mimochodem diskuse o II. pilíři zcela překryla skutečnost, že ostatní změny v důchodovém systému, které Nečasova vláda přijala, jako je modernizace penzijního připojištění a posunutí věku odchodu do důchodu, byly velmi významné.

Jaké chyby lidé nejčastěji dělají, když se snaží spořit na stáří?

Největší chyba je, že si nespočítají, kolik vlastně potřebují naspořit a kolik si dnes mají odkládat. Bohužel mnoho občanů má naivní představu, že když si budou posílat tři stovky měsíčně „na penzijko“, dočkají se ve stáří balíku peněz, z něhož budou pohodlně žít. Další sice správně tuší, že to stačit nebude, ale bojí se podívat pravdě do očí a začít spořit adekvátní částky.

Spoří Češi hodně?

V součtu relativně ano, podle údajů ministerstva financí mají Češi ve finančních produktech uloženo přes 2,8 biliónu korun, což je průměrně přes 260 tisíc korun na každého občana, ale téměř 70 procent těchto úspor mají uloženo v krátkodobých produktech (běžné účty, spořicí účty, termínované vklady, stavební spoření), které jsou pro dlouhodobé spoření nevhodné. Na penzi by si tedy měli spořit jinak a více.

Co když si člověk spoří a důchodu se nakonec nedožije?

To k životu bohužel patří a úspory v takovém případě připadnou dědicům. Daleko složitější je odpověď na otázku, co když si člověk nespoří a důchodového věku se dožije.

Co když člověk potřebuje důchod dřív, než dosáhne důchodového věku?

Musí mít naspořeno. V poslední době stát řešení takové situace velmi usnadnil tím, že pokud máte v doplňkovém penzijním spoření naspořeno tolik peněz, aby vám to pokrylo rentu ve výši minimálně 30 procent průměrné mzdy na dva roky až pět let, můžete z vašich peněz čerpat tzv. předdůchod, stát za vás bude platit zdravotní pojištění a nebudete muset platit ani sociální pojištění. Až dosáhnete důchodového věku, budete brát nekrácený starobní důchod.

Tady by se mělo nejvíc tlačit na zaměstnavatele lidí, kteří vykonávají náročné povolání, u nichž se předpokládá, že důchodový věk, řekněme 67 let, je opravdu vysoký. Zaměstnavatelé by mohli svým zaměstnancům odvádět vysoké procento ze mzdy do doplňkového penzijního spoření. Takoví zaměstnanci by pak v klidu odešli „do důchodu“ v 62 letech – prvních pět let by čerpali z toho, co jim naspořil zaměstnavatel, dále pak běžný starobní důchod.

Proč by měli mít horníci nižší věk odchodu do důchodu a platit bychom to měli všichni? Ať platí majitelé dolů za to, že vyčerpávají své lidi. Příspěvek zaměstnavatele je ideální nástroj. Jenže pro odbory je vždy snazší zatlačit na vládu než na uhlobarony.

S potřebou příjmu dřív, než člověk dosáhne důchodového věku, souvisí i životní pojištění. Jaké je nejlepší?

Životní pojištění by mělo sloužit hlavně na pojištění rizik – smrti, invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti a případně vážných nemocí a úrazů s trvalými následky. Spoření by mělo být součástí jen jako vhodný doplněk, který pomůže snížit cenu rizik. Pojištění by mělo být transparentní, aby bylo zřejmé, kolik procent z pojistného jde na krytí rizik, kolik na náklady pojišťovny a kolik na spoření. Pokud uvažujete o životní pojistce, nechte si udělat nejprve analýzu, na jaké částky byste měli být pojištěni. Poté srovnejte více pojišťoven, za kolik vás pojistí a jakou částku můžete očekávat na konci pojištění. Všímejte si přitom, s jakým pravděpodobným výnosem kalkulace počítá, a pokud vás bude někdo přesvědčovat, že výnos bude vyšší než řekněme sedm procent ročně, tak ruce pryč od takové nabídky. Je zde samozřejmě ještě mnoho dalších faktorů, jako jsou výluky z plnění, flexibilita, síla pojišťovny, jež jsou neméně důležité, takže jako všude platí, že nejlevnější nabídka nemusí být zároveň nejkvalitnější.

Životní pojištění provází negativní pověst. Prý platím velké provize, často se mění, je drahé. Co s tím?

Myslím si, že v ideálním prostředí by výše provize neměla zákazníka moc zajímat. Zkoumáme snad, kolik procent z ceny elektroniky nebo oblečení je provize pro obchod? Opakuji se, ale na prvním místě by měla být pojistka správně nastavená, na druhém místě by měla mít co nejméně výluk, jež nás mohou připravit o pojistné plnění, a až na třetím místě by měla být cena. Pojišťovnu mohu i změnit, pokud dostanu lepší služby za nižší cenu, ale pozor na tzv. čekací lhůty – nová pojišťovna nemusí plnit, pokud se vám něco stane v prvních měsících až letech od sjednání pojištění. Tohle je přitom daleko větší riziko než fakt, že s novou pojistkou platím nové vstupní poplatky.

Každopádně odpověď na téměř nerudovskou otázku je podle mého názoru zpřísnění požadavků na zprostředkovatele – odbornost, praxe, odpovědnost. V současnosti se veřejně diskutuje otázka regulace provizí a zřejmě se již brzy dočkáme zákonných změn. To může pomoci, ale dokud bude mít licenci pro zprostředkování pojištění přes 150 tisíc Čechů, kteří ji dostali na základě extrémně jednoduchého testu, k zásadní změně nedojde.

Jiří Křovina


Diskuse ke článku

 

Kurzy měn
25,470
20,860
28,660
Nejčtenější komentáře
INFO.CZ
Nejčtenější
Komentáře